作為一家深耕上海的本地法人銀行，多年來，上海農(nóng)商銀行堅(jiān)持“服務(wù)小微、服務(wù)科創(chuàng)、服務(wù)‘三農(nóng)’”的戰(zhàn)略定位，扎實(shí)做好小微企業(yè)金融服務(wù)，陪伴并支持企業(yè)成長。

堅(jiān)持普惠 當(dāng)好小微企業(yè)“貼心人”

上海農(nóng)商銀行通過優(yōu)化體制機(jī)制建設(shè)，積極培育對小微企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的公平信貸文化，對小微企業(yè)金融加大政策扶持、強(qiáng)化資源傾斜、提升服務(wù)質(zhì)效、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、完善服務(wù)模式、優(yōu)化營商環(huán)境、推進(jìn)普惠金融，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性和獲得感。

上海農(nóng)商銀行高度重視普惠金融服務(wù)工作，通過單列小微信貸計(jì)劃，確保對小微企業(yè)融資額度“只設(shè)下限，不設(shè)上限”;通過建立普惠金融差異化考核機(jī)制，主動降低小微企業(yè)貸款的內(nèi)部資金成本，進(jìn)一步加強(qiáng)對小微企業(yè)金融服務(wù)的資源配置。

同時(shí)，在全行約400家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，上海農(nóng)商銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)普惠化轉(zhuǎn)型，由營銷一線人員靠前服務(wù)、主動對接，日復(fù)一日走遍田間地頭，確保流程性服務(wù)“少驚動、高體驗(yàn)”，切實(shí)便利企業(yè)經(jīng)營。

截至2018年末，上海農(nóng)商銀行小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶及農(nóng)戶)貸款余額約1280億元，為近1.2萬戶小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，直接或間接幫助企業(yè)帶動就業(yè)近10萬人。

2018年，該行完成了“兩增兩控”普惠金融目標(biāo)，新增1000萬(含)以下小微企業(yè)貸款近31億元，增速超過了16%，比該行各項(xiàng)貸款平均增速高出近6個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)降低貸款利率，2018年全年該行小微企業(yè)貸款利率逐季下降，對標(biāo)在滬同業(yè)平均利率水平，全年為8900余戶小微企業(yè)節(jié)約融資成本近4億元。

此外，上海農(nóng)商銀行還通過設(shè)立在嘉善、昆山的分支行機(jī)構(gòu)，2018年累計(jì)為當(dāng)?shù)乜h市的小微企業(yè)發(fā)放貸款29億元，平均利率水平低于當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)約0.5個(gè)百分點(diǎn)。

不斷創(chuàng)新 為提高貸款可得性“辟新路”

上海農(nóng)商銀行不斷探索新型貸款模式，在傳統(tǒng)的必須以“抵押資產(chǎn)”為基礎(chǔ)的信貸模式上，走出新路。

位于金山區(qū)呂巷鎮(zhèn)白漾村的上海施泉葡萄專業(yè)合作社(以下簡稱“施泉合作社”)成立于2007年11月，主要從事葡萄種植，其葡萄生產(chǎn)基地和產(chǎn)品通過了“無公害”和“綠色食品”認(rèn)證。

2015年，看著自家葡萄市場知名度越來越高，每年的銷售量也是節(jié)節(jié)攀升，施泉合作社的社員們一合計(jì)，決定擴(kuò)建溫室大棚、擴(kuò)大種植面積。可是這筆賬一算下來，讓合作社負(fù)責(zé)人老盧犯愁了，擴(kuò)建費(fèi)用和后續(xù)要增加的人工費(fèi)用，初步估計(jì)需要投入近百萬元。向幾家銀行咨詢了貸款事項(xiàng)，都卡在了合作社沒有可抵押資產(chǎn)這個(gè)環(huán)節(jié)上。

上海農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理在走訪呂巷鎮(zhèn)的過程中了解到這一情況，針對合作社缺乏抵押物的情況，在市區(qū)兩級農(nóng)委的指導(dǎo)協(xié)助下，通過多方努力，以基準(zhǔn)利率為施泉合作社成功發(fā)放了100萬元的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，這也是上海市首筆農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

在上海農(nóng)商銀行創(chuàng)新型融資方式的支持下，2015年當(dāng)年施泉合作社即實(shí)現(xiàn)銷售收入翻番，直接帶動就業(yè)30余人。與此同時(shí)，有了施泉合作社的成功經(jīng)驗(yàn)，上海農(nóng)商銀行自2015年以來累計(jì)發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款超1億元，執(zhí)行利率主要為基準(zhǔn)利率，惠及合作社及種養(yǎng)殖大戶80余戶。

針對輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)，上海農(nóng)商銀行設(shè)計(jì)了“鑫科貸”“鑫用貸”等產(chǎn)品;有企業(yè)想為融資增信，該行即通過與市科創(chuàng)、各擔(dān)保、保險(xiǎn)公司等外部機(jī)構(gòu)的緊密合作，設(shè)立“履約貸” “微貸通”等專項(xiàng)產(chǎn)品為企業(yè)打開增信通路。不少“三農(nóng)”領(lǐng)域的企業(yè)，借助該行的“農(nóng)業(yè)循環(huán)貸款”“鑫農(nóng)貸”“農(nóng)機(jī)貸”“品牌質(zhì)押貸”等產(chǎn)品跨過融資“門檻”。

同時(shí)，該行極其重視對科創(chuàng)型小微企業(yè)的傾注培育， 面向人工智能、生物醫(yī)藥、信息科技、高端制造、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)，推出“鑫動能”計(jì)劃，配備貫穿企業(yè)初創(chuàng)期、成長期、擴(kuò)張期及成熟期全生命周期的綜合金融服務(wù)方案，為企業(yè)發(fā)展注入全新動能。

減費(fèi)讓利 切實(shí)提高企業(yè)貸款“獲得感”

緩解“貸款難”問題的同時(shí)，亦不能忽視“融資貴”對企業(yè)造成的困擾。針對此癥結(jié)，上海農(nóng)商銀行在對小微企業(yè)的金融支持上，控制小微企業(yè)貸款利率成本，進(jìn)行減費(fèi)讓利，并嚴(yán)格規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，力求以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)激發(fā)小微企業(yè)的經(jīng)營活力。

上海卡邦電氣有限公司(以下簡稱“卡邦電氣”)成立于2005年，主營電氣控制機(jī)柜、成套電器及機(jī)器人手臂等，現(xiàn)有員工60多人，是一家典型的制造業(yè)科技型小微企業(yè)。卡邦電氣承接的訂單逐年增加，可是隨之而來的是經(jīng)營生產(chǎn)資金缺口。

由于卡邦電氣的產(chǎn)品主要是提供給大型工程的設(shè)備，合同周期包含設(shè)備生產(chǎn)、安裝、技術(shù)指導(dǎo)和后續(xù)維護(hù)等，結(jié)算周期較長，應(yīng)收賬款回籠速度較慢。為了解決原料采購、員工工資等組織生產(chǎn)的資金需求，卡邦電氣經(jīng)常需要通過小額流動資金貸款補(bǔ)充營運(yùn)資金，但是受限于經(jīng)營規(guī)模較小、結(jié)算量不大等因素，企業(yè)從銀行獲得融資的難度較大，即便可以貸到款，成本也基本維持在7%-8%左右，承受著較大的財(cái)務(wù)壓力。

2016年，上海農(nóng)商銀行與卡邦電氣建立信貸關(guān)系，為企業(yè)發(fā)放了一筆200萬元的小額流動資金貸款以緩解企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)所需資金的“燃眉之急”。秉著扶持科技中小企業(yè)的宗旨，2016年至2017年，上海農(nóng)商銀行始終以基準(zhǔn)上浮10%的執(zhí)行利率向公司發(fā)放貸款。2018年，上海農(nóng)商銀行進(jìn)一步將對該企業(yè)貸款的執(zhí)行利率降低到基準(zhǔn)利率水平，與同期上海地區(qū)同業(yè)平均利率水平相比，為企業(yè)直接節(jié)約了財(cái)務(wù)費(fèi)用近5萬元。

在及時(shí)有效的信貸支持下，卡邦電氣的營業(yè)收入以年均20%左右速度增長，加之財(cái)務(wù)成本逐年下降，該公司切實(shí)享受到了國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和普惠金融政策實(shí)施的紅利。“能貸還不貴。”談及攜手走過的3年，卡邦電氣負(fù)責(zé)人有感而發(fā)。

上海農(nóng)商銀行表示，將進(jìn)一步加大對小微企業(yè)中長期貸款支持產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，為民營企業(yè)、小微企業(yè)提供穩(wěn)定持續(xù)且低成本的資金支持，有效緩解小微企業(yè)融資痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，讓更多企業(yè)受益。

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